帳目表與信用卡回饋

2023年初發表一篇《生活經濟百分比% 談利率 報酬率》 至今快2年，這篇分享我如何實踐

你需要一個EXCEL

坊間有很多記帳APP，有的搭配一些遊戲吸引你天天登入，還可以製作成EXCEL給你，也有比較APP文章。內容是否符合你的需求，就看個人習慣。

如果你不願意把個資免費送給公司，或是一個不滿意又開另一個，遊走在各商業遊戲，不妨自己建一個吧！

我在雲端建立了1-2個表格隨時更新我的消費，表格隨著我的需要日漸完善，下方分享幾個分頁裡的架構，表格內容、順序參考用，請做一份專屬於你的。

在「帳目表」中有6種內容

1.帳戶分類：寫著你所有的銀行，金融卡、信用卡相關資訊(用在哪裡、利息%、轉帳次數等等)。

2.資產表：資產與負債，簡單分為「進去」與「出去」的錢。

3.年度花費表：細分出「資產表」中的花費，可以看出你的需要與慾望。例如：進去5千分成5筆一千的用途，用途分為短中長期目標。

4.薪資轉帳：

每個表格都有不完善的地方所以需要再分類出來，避免在單一工作表中添加太多的資訊，越看越難看(哈)。EXCEL的好處是當你都是數字時可以進行算數，但當加了一些文字後會變得更加複雜，例如，本薪1000+兼差500+兼差500，在同一個欄位中會無法加總。因此建議善用「參照其他工作表的資料」連來連去。

數位帳戶的優點之一就是免轉帳手續費，例如每月10次轉帳(薪轉帳戶可能更高)。這都可以讓你有更多的彈性，再加上預約轉帳功能，設定固定時間轉帳，穩定達成你的目標！

在「薪資轉帳」的分頁中，設定用途：交通、伙食、房租、旅遊等，以及對應存放的銀行，還有信用卡帳單。如此一來，了解你轉帳次數或加總轉帳、設定你的轉帳時程(例如5、10、15日轉帳)，接著算出你的實際消費。這些資訊整理在同一個分頁中更清楚。

5.A銀行裡：從表1「帳戶分類」可以看出哪個最有利你使用，例如薪資帳戶、利息較高的、轉帳次數較多等。接著開啟新分頁，把這個帳號的每一分一毫，轉來轉去的過程記錄下來，每個月檢視一遍是否和銀行餘額相同。確保你的目標在達成的路上，以及你有在存錢(哈)。

6.目標達成表：每個目標都設定一個分頁，例如開銷、投資、旅遊等，也可能是在表4「薪資轉帳」裡面的用途。這些表格算是表2「年度花費表」的細分，你可以右鍵「插入連結」選擇對應工作表，讓表2更簡潔，一目了然。

介紹到這邊，你可能想說，每分錢怎麼流動很重要嗎?帳戶有錢我領得出錢就好，何必搞那麼複雜...以下更進階了！

銀行回饋與利息

在「銀行回饋與利息」中有4種內容

1.A銀行

如果你在同一家銀行有多張信用卡與簽帳卡，把相關回饋的遊戲規則記錄下來。消費通路、排除店家、回饋金是折抵下期帳單還是匯到帳戶中、回饋金算法是無條件捨去還是四捨五入，算出帳單上的回饋金額和你算的是否吻合，漸漸會知道同一個消費通路用哪一張卡效益最大。

還可以做成另一張表格：通路、銀行卡片、不限金額回饋%數、滿額回饋%數、活動登錄，進行比較。

2.信用卡消費明細

這就是每月會寄到信箱中的電子帳單，你可以複製出來在後面拉一欄回饋，確保你的每一筆消費都是有回饋的。如果你清楚掌握自己的消費習慣，或許就不用再更新此分頁。

3.A銀行利息

一開始覺得利息這件事很難懂。「以每日存款餘額之和（即總積數）先乘其年利率，再除以365日，即得利息額。」就像不是數學不懂而是中文太難。基本利率、優惠利率、優惠利率五萬以內、以佰元整數為計息、利息改變等各式遊戲規則，很多銀行又以前面那句話帶過，彷彿是基本常識，網路資料也解釋得不夠鉅細靡遺，好像大家都知道。我終於在遠東bankee社群銀行網頁中《如何計算活存利息：》看到解釋，融會貫通後套用到我的各家銀行。

4.利息總表

在「帳目表」中表1「薪資轉帳」你已知道各帳戶的起息金額、付息頻率、年利率等資訊。加上前分頁你大致可知，時間到了利息會有多少。開一個新分頁「參照其他工作表的資料」連來連去，整月整年的利息就出來了。

做這些功課，時常感受到「信用卡的世界水很深」。不過當算出來的數字跟銀行給你的吻合，是一件有成就感的事。現在，沒有收到回饋、回饋金額不對、活動到期規則更改，你都有能力打電話問客服或馬上調整你的用卡習慣。

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前置功課

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如果你還不知道你的計畫、你的目標，不妨先研究一下金錢教育的文章，把前輩的經驗變成你自己的「金錢管理登記表」！