台灣表妹追捧的中國行動支付，真的很「先進」嗎？

這幾年來，在台灣的我們很常聽到一個論述：

中國的行動支付非常發達，中國人現在出門都不用帶錢包了，超級先進；相較之下，台灣人還在使用現金、信用卡，實在太落後了。

這種論述，最近大概可以以「回台灣後，嫌棄零錢很重的台灣表妹」作為代表 （順便想跟表妹說，嫌零錢重的話，可以給我沒關係ＸＤ

然而行動支付這種金融服務，到底是不是一個社會「先進或落後」的指標呢？這我沒有定論。

不過有件事是可以確定的：行動支付，最初其實是為了因應「金融服務覆蓋不足」而誕生的。

我知道談中國，很多台灣人難免就會產生各種情緒、很難理性討論，所以不如來談談非洲──因為說到「行動支付」，非洲人或許才是真正的先行者。

早在中國人於 2013 年開始使用「微信支付」之前，肯亞的「M-Pesa」就已經在 2007年誕生了──名字裡的Ｍ指的是「行動（mobile）」，而Pesa 則是 Swahili 語裡「錢」的意思。

非洲之所以會在行動支付的發展上走得如此前面，原因其實很簡單：非洲銀行的營業據點不足、人口也相對分散，因此很少人有銀行帳戶，大部分人也難以使用銀行提供的金融服務。

根據世界銀行的統計，2011年的肯亞只有42%的人口有銀行帳戶；烏干達則更低，只有20%。（順帶一提，中國在2011年的時候，也只有64%左右的人口有銀行帳戶。）

沒有銀行帳戶，是什麼樣的感覺？為什麼會沒有銀行帳戶？

你可以這樣想像：你居住的村子裡沒有銀行，而最近的銀行據點，走路加坐車要四個小時──如果你平常只是下田種地，大部分農作收成都是自己吃掉，只有少部分農作會賣去市場、換成貨幣，你會想要花四個小時、大老遠跑去銀行，開一個用不太到的帳戶嗎？

除了銀行太遠、沒有需求以及資金不足（沒有錢，是要存屁？）之外，世界銀行還統計了大家不開銀行帳戶的其他原因，包括：

金融服務太昂貴（各位銀行啊，你們手續費收太多了啦）、沒有申請帳戶所需的文件（可能連身分證都沒有⋯⋯？）、不信任金融機構（這個就跟文化、以及部分非洲國家慘烈的貨幣金融史有關了）等等。

（順帶一提，世界銀行有個「financial inclusion」的調查，可以找到世界各國沒有銀行帳戶人口的比例、以及沒有帳戶的原因，有興趣的人可以翻翻他們的資料庫。）

然而沒有金融服務，卻也意味著一件事：整個國家有很大一部分的經濟發展潛能，是被封印住的，而且窮人也難以透過小額貸款等金融工具，來建立自己的事業、進而脫貧。

為了讓這些沒有銀行帳戶的人，也能開始使用金融服務、增產報國，當時正在非洲逐漸普及的手機，就這樣被推上了金融史的舞台，成為了這個問題的解方。

2007年，肯亞正式推出M-pesa服務。

有了M-pesa之後，你就可以直接用手機開戶，然後找到附近的 M-pesa 代理人，進行存錢、提款、轉帳這些常見的金融服務──在鄉下，這些代理人常常會坐在路邊、看起來無所事事，前面放個牌子寫「M-pesa」。

此外，在商業活動比較熱絡的城鎮裡，如果你去商家消費，也可以直接透過用手機簡訊發送一個特殊號碼，透過M-pesa付錢──基本上就是「微信掃碼付款」的前身。

M-pesa在肯亞取得了巨大的成功，並且被很多人譽為偉大的發明，讓原本無法接近銀行體系的肯亞人，也開始能夠獲得金融服務。

時至今日，你在肯亞的很多商店裡，都能看到M-pesa付款的號碼，而且擁有手機帳戶的肯亞人，也超過了總人口的70%。

想也知道，這麼好的發明，很快就會被複製到其他國家去。

這次在東非，除了在肯亞看到「M-Pesa」之外，烏干達和盧安達也都有不同版本的行動支付平台，比如 MTN Momo 或 Airtel Money。

然而這種以手機為基礎的支付平台，為什麼沒有在台灣、或者其他已開發國家廣泛流行開來呢？

其中一個重要原因，其實就是非洲案例的反面：已開發國家的金融體系相對成熟，早在手機普及之前，大部分人就已經有銀行帳戶了，而且信用卡也早就相對普遍，因此發展行動支付的誘因就小了很多──而且舊有的金融體系既得利益如此龐大，恐怕不會樂見行動支付這麼方便的平台，來瓜分他們的利潤⋯⋯

至於行動支付會引發的隱私、國家監控問題⋯⋯嗯，那就是另一個層次的問題了。

不過話說回來，之所以想從非洲的案例來談，其實也是想凸顯一件事──各種看似「先進」的發明，都是在特定的社會脈絡中生產出來的。

怎麼說呢？

由於肯亞的金融服務覆蓋不足，但帶著現金長距離移動又很危險，因此大約在2002-2005年左右，有些手機用戶就會利用「話費儲值」的功能，先把現金換成「電話時數」，而這些時數因為可以被移轉給他人、或延遲使用，因此有了近似於「貨幣」的功能。

電信公司發現了電話時數的這個的額外功能之後，乾脆順水推舟，就正式推出了M-pesa，把這個使用者自己摸索出來的功能制度化。

換言之，當我們在形容一個發明的時候，「先進」有時未必是個好用的形容詞──因為很多好設計、好發明，不見得是什麼最尖端的技術。

能否回應使用者需求、貼近社會脈絡、克服政經條件的限制，有時才是更重要的。

而且我覺得這個思考方式，也很適合我們用來看待中國的行動支付──它也是在中國的特定社會脈絡中生產出來的東西。

用這樣的角度去想，或許也就不會拘泥在「先不先進」的問題上了。

PS. 關於肯亞 M-pesa 的發展由來、對經濟帶來的助益，可以參考 Vox 的這篇報導：What Kenya can teach its neighbors about improving the lives of the “unbanked”?。